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Quiebra familiar: Casos de éxito I

Inicio con este post una serie de ejemplos de casos de éxito que hemos alcanzado en el Despacho, en procedimientos de quiebra familiar o concurso de acreedores de persona física o particulares.

Uno de los casos más sencillos de resolver y en un tiempo prudencialmente corto, es el caso del sobreendeudamiento activo o la asunción excesiva de deudas:

Ejemplo:

Familia con un “pool bancario” (distribución de deudas) compuesta de créditos, préstamos personales y tarjetas de crédito sin garantía hipotecaria.

Deuda o pasivo total: 100.000 euros (préstamos personales y tarjetas de crédito).

Número de acreedores: 10 entidades financieras

50 % de la deuda total corresponde a entidades financieras al consumo y tarjetas de crédito (Banco Cetelem, MBNA, Santader Consumer, Credit Star, American Express, etc.)

Resultado después de presentar concurso:

Duración del concurso: 4 meses por aprobación de convenio anticipado.
Deuda resultante: 50 % a pagar en 5 años (50.000 euros)
Paralización de intereses desde la declaración de la familia en concurso.
Ningún acreedor puede interponer demanda contra la familia evitando las costas procesales.

Durante 4 meses, los ingresos estarán intervenidos por el juzgado (ejemplo: 2.000 euros de ingresos familiares, se otorga un derecho de alimentos para la familia de 1.100 euros mensuales para alimentos, vestido, suministros, alquiler, etc.) , el resto se interviene hasta el cierre del concurso 4-6 meses que una vez finalizado podrá disponerlos la familia para cumplir con el convenio pactado con sus acreedores.

Quita deuda hipotecaria de 50%

Por tanto, este caso de sobreendeudamiento, en el que no existe garantía hipotecaria, el procedimiento concursal es un éxito para la familia, que ha conseguido reducir su deuda con una Quita de un 50 %, ha paralizado intereses y evitado el embargo de su nómina al no poder presentar los acreedores demanda alguna incrementado la deuda por costas procesales.

En un próximo post, explicaré un caso de éxito de una familia con una vivienda habitual hipotecada ,que consiguió una quita del 50 % de sus créditos ordinarios, reestructurando su deuda financiera y manteniendo su vivienda habitual.

Quiebra familiar: Casos de éxito II

Retomamos los casos de éxito, en este caso con un concurso de acreedores de una familia o persona física con hipoteca.
Se trataba de una familia que había sufrido una bajada drástica de sus ingresos mensuales, ya que uno de sus miembros es autónomo y sus ingresos netos disminuyeron de manera notable.

Los ingresos alcanzaban para pagar la hipoteca y demás gastos imprescindibles, pero no podían pagar el resto de préstamos personales y tarjetas de crédito.

Por tanto, en esta ocasión vamos a tratar el caso de una familia con una hipoteca y los siguientes prestamos personales y tarjetas de crédito:

1. Préstamo hipotecario: 1.000 euros/mes (220.000 euros de deuda)
2. Préstamo coche: 325 euros/mes. (19.000 euros)
3. Préstamo negocio fallido: 250 euros/mes. (16.000 euros)
4. Tarjeta reconducida a préstamo personal: 179 euros al mes. (9.500 euros)
5. Tarjeta de crédito I aplazada: 80 euros al mes. (2.500 euros)
6. Tarjeta de crédito II aplazada: 200 euros mes. (2.400 euros.)

Resumiendo:

1.000 euros de hipoteca
1.034 euros de préstamos al margen de la hipoteca
600 euros: otros gastos, comida, suministros, impuestos, etc.
Total: 2.634 euros
49.400 euros de deuda no hipotecaria:
24.700 euros, 50 por ciento de esa deuda no hipotecaria

Hechos:

Ingresos mensuales: 2.200 euros, antes del inicio de la crisis la unidad familiar percibía 3.200 euros. La familia sufre un déficit mensual de 434 euros mensuales, que provoca el impago de alguno de los préstamos personales, padeciendo las amenazas de las entidades financieras de presentar demanda y embargar su vivienda, incrementado más la deuda en intereses y costas procesales, es por ello que la familiar decide presentar demanda de concurso de acreedores.

Derecho de alimentos autorizado por el administrador concursal nombrado por el juez del concurso: 1.600 euros mes. Con esta cantidad se sigue atendiendo el pago de la hipoteca.

Sobrante a la masa del concurso: 600 euros mensuales, 36.000 euros ahorrados en cinco años.

CONVENIO ANTICIPADO APROBADO:

Plazo: Aprobado en el plazo de 6 meses desde la declaración de concurso.
Acuerdo: Quita del 50 por ciento de los créditos ordinarios 24.700 euros, y pago en el plazo de 5 años. Primer año con carencia total, sin pagar nada.

Objetivo: El objetivo del concurso fue paralizar e impedir cualquier demanda de los acreedores ordinarios, consiguiendo que no se incremente la deuda por costas procesales por previsibles demandas e intereses de la deuda, así como reducir la deuda con una Quita del cincuenta por ciento y una ampliación del plazo de 5 años.

La familia solamente estuvo bajo la tutela del Juzgado durante seis meses, con la nomina intervenida y con un derecho de alimentos de 1.600 euros mensuales.

Gracias a ese esfuerzo, la familia consiguió reducir la deuda en 24.700 euros, y pagar los otros 24.700 euros en 5 años, sin intereses y el primer año de carencia.  Durante esos cinco años, el deudor tendrá que cumplir el acuerdo con los acreedores, pero ya fuera del concurso al haberse aprobado un convenio, abonando a los acreedores cada año mediante transferencia la cantidad pactada en el convenio y sin intereses. Si la familia en esos cinco años viene a mejor fortuna podrá abonar su deuda sin esperar esos cinco años.

Coste de la quiebra familiar en este caso concreto: 4.000 euros mas IVA , abogado y procurador incluido. La familia optó por dejar de pagar los créditos personales, nunca la hipoteca, junto a unos ahorros que disponían, para obtener liquidez  y pagar el procedimiento concursal y acceder al paraguas de la quiebra familiar. Se recomienda que las familias reaccionen con anterioridad al impago de cuotas. Realicen un presupuesto de tesorería de los próximos seis meses y conocerán en qué momento no podrán atender a sus deudas exigibles.

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